Index Funds no Brasil – o que fazer?

Tenho lido vários recursos, em Inglês, que invariavelmente culminaram em recomendar Index Funds para investir. Várias pessoas lá fora recomendam eles para o pequeno investidor iniciante que não se sente seguro em analisar empresas. Este livro inteiro é escrito para dizerao leitor que ele deve investir em Index Funds*. E, embora eu não goste de apelar à autoridade nos argumentos, até o próprio Warren Buffett recomendou publicamente investir neles.

Ok, já estou convencido do que tenho que fazer. A surpresa? Não consigo achar nada parecido com um Index Fund no Brasil.

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O difícil caminho para o Minimalismo

Embora não seja um aspecto 100% necessário para atingir a Independência Financeira, muitos adeptos acabam aderindo ao minimalismo como efeito colateral de economizar dinheiro e evitar comprar bens supérfluos e passivos. A sinergia que se desenvolve é incrível: o minimalismo alimenta a ideologia da frugalidade e instiga o pensamento crítico (preciso disso para viver?), enquanto que a frugalidade e investimentos aplicados geram a escassez de recursos que tentariam o indivíduo a ignorar o minimalismo e comprar bens materiais (já gastei todo o dinheiro em investimentos, não posso comprar essa camisa).

Eu listo o minimalismo dentre os seus objetivos de vida, mas ainda não tive oportunidade de abraçá-lo completamente, e de certa forma acho que estou até longe disso. Não vejo este fato como um problema – muito pelo contrário, a experiência e aprendizado até agora são incríveis – mas reconheço que existem algumas coisas que ainda me seguram contra atingir o objetivo. Aqui estão algumas das barreiras que ainda me têm segurado nessa jornada.

O(a) parceiro(a)

A pessoa que te acompanha na vida pode tanto te dar um boost ou te ancorar firmemente dependendo dos conflitos de personalidade da relação.

Sra Pinguim e eu concordamos em muitas coisas a respeito da frugalidade, mas parece que no espectro do minimalismo eu continuo sendo um pouco mais extremo. É difícil convencer, por exemplo, da irracionalidade de se ter uma casa muito grande pra poucas pessoas, de não precisar de muitas roupas (moda básica é apropriada para qualquer situação), de como um ter um carro é mais caro que alugar ou pedir táxi na cidade grande…

Parece que convencer a aderir ao estilo de vida vai demorar mais que eu pensava, mas estou a caminho.

A paixão de criança

Todo mundo tem a sua. E você sabe do que eu estou falando; aquela paixão irracional que você tem desde que era pequeno por carros, ou computadores, celulares, etc e que quando você vê mais um desses na vitrine, inevitavelmente quer tê-lo.

No meu caso, essa paixão é computadores. Em parte por causa do Linux, desenvolvi um instinto de querer “salvar” computadores instalando Linux neles. E nem por isso preciso comprá-los, as vezes faço isso com computadores antigos mesmo que todo mundo já achava que estavam perdidos. Embora não seja exatamente destrutivo ao meu patrimônio, esse hábito incentiva o acúmulo material e é contra-intruitivo ao minimalismo. Ultimamente tenho tentado mitigar esse hábito usando máquinas virtuais, mas volta e meia me bate a vontade de adquirir mais um computador de graça quando alguém reclama que o seu está “ficando velho” ou virou uma porcaria.

Os vícios

Novamente, todos temos um. Muita gente, por exemplo, fuma.

Ah, mas você não fuma? Então bebe.

Não bebe? Come chocolate.

Não come? Toma café.

Não toma? Joga algum joguinho no PC.

Não joga? Assiste Netflix.

Não assiste? Sai pra comer fora nos fins de semana.

Etc. No fundo, você também tem algum hábito láaa dentro que tem pouco controle sobre e é destrutivo ao seu patrimônio. O meu é o café, e tenho tentado diminuir ou segurar a vontade bebendo chá, e até mesmo água. Tem funcionado incrivelmente bem.

A compania / pressão popular

Chega sexta-feira a tarde, lá vem o papo no escritório: qual a boa da noite? E quanto menos você espera lá está no bar lotado e barulhento, bebendo cerveja de qualidade ordinária por preço absurdo no meio de um monte de gente que nem se importa com você. Tchau, aporte!

Essa onda do todo mundo afeta os bens materiais também. A pressão popular te leva a comprar tênis e roupas novas, acessório pro carro, celular novo, etc. E o pior é que não vem das outras pessoas, e sim da sua própria psicologia querendo fit in na popularidade do grupo. É difícil se blindar contra esse tipo de pressão, mas o estoicismo tem me ajudado muito com isso.

A sugestão sutil

Finalmente, as vezes você está sozinho, sem pressão de grupo algum, mas se depara com uma oferta ou algum impulso sutil que faz você tropeçar numa compra e gastar o dinheiro.

Não é fácil resistir a estes impulsos, mas o que você pode fazer é reduzir ou até eliminar a sua exposição à tentação. Pare de ir ao shopping. Instale um bloqueador de anúncios no navegador (recomendo uBlock Origin). Assista menos filmes e mais documentários, ou pare de assistir mídia passiva e leia livros.

Metas do Pinguim pro Minimalismo

Vou começar com o maior desafio de todos: vou tentar não comprar nada que não seja crítico para a minha subsistência no mês de Dezembro, e o ano de 2019. Minhas compras terão de ser justificadas como crucial ao ponto de que se eu não as obtê-las, irei morrer, caso contrário não serão compradas.

Um desafio menor será contar a quantidade de vezes que uso cada coisa na minha casa no decorrer de um mês inteiro, bem parecido com como faço para monitorar meus gastos. O objetivo será obter um registro de frequência de uso dos meus bens materiais e ver o que realmente é supérfluo na vida, o que me traz valor e o que pode ser substituído. Se alguma coisa tiver sido usada zero vezes no fim do experimento, vai ser candidata forte para ser doada ou descartada da minha vida.

Não prevejo isso como sendo fácil em nível algum, mas, novamente, nada sobre a IF é exatamente fácil…

E você? É adepto ao minimalismo? Tentou e não conseguiu? Conta aí nos comentários!

Abraços!

5 coisas que aprendi anotando todos os meus gastos por 2 meses

Resolvi recentemente controlar meu orçamento para melhor anotar os aportes mensais. No primeiro mês inteiro, o estudo foi 100% passivo: simplesmente anotava os gastos e separava por data e categoria e arquivava, sem esforço nenhum para controlar. Após um mês de dados arquivados, consegui separar as categorias e tive uma base para melhor conseguir me planejar, onde reduzir, onde aumentar, onde cortar, etc. O segundo mês teve uma aplicação mais ativa, onde eu com meu orçamento em mente resolvi controlar melhor as finanças.

Aqui estão algumas coisas que aprendi neste experimento:

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Atenção: Hedonismo mata (e te empobrece no processo)

Em Junho deste ano, a designer de moda Kate Spade, fundadora da marca de bolsas femininas que carrega seu próprio nome cometeu suicídio em Nova Iorque aos 55 anos de idade. Spade, que na época morava em Manhattan, comandava desde 1993 uma empresa com mais de 175 lojas mundialmente e possuía mais de 200 milhões de dólares em patrimônio pessoal, batalhava a depressão já há algum tempo, que culminou no suicídio em questão – completo inclusive com um bilhete final endereçado à filha.

Resumidamente, foram 25 anos de trabalho e 200 milhões de dólares para… literalmente nada.

O ditado “dinheiro não traz felicidade” é das antigas, mas nas décadas recentes caiu no esquecimento quase que total em parte por causa da necessidade de ostentação compulsiva na sociedade contemporânea. São necessárias notícias como essa para relembrar o pessoal quão frágil é o estilo de vida centrado ao consumismo, mas um lado que não é mostrado por estas é a razão pela qual o ditado é verdadeiro: a adaptação hedônica.

A procura infinita da felicidade

O Hedonismo é a filosofia que prega a procura dos prazeres da vida. Segundo os hedonistas, se existem momentos bons e ruins na vida, nós devemos maximizar o tempo passado com os bons e minimizar os ruins. Isso soa como uma boa estratégia, até o momento de traduzí-la para o contexto atual.

Seriam os tais prazeres da vida fazer um piquenique simples no parque na beira do lago com a família? Não no século 21. Que tal uma casa pequena e confortável numa cidade pacata e tranquila? Os 30-e-poucos com carreira crescente de hoje discordam. Frutas frescas pra comer? Só se forem orgânicas vindas do Hortifruti. Tranquilidade mental? É melhor ter 1000 likes na rede social.

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O maior perigo, porém, não é o hedonismo em si, mas a sua combinação com a natureza humana de se adaptar às condições que nos cercam. Essencialmente, como a sociedade igualou felicidade com demonstrações materiais de riqueza, acabamos sempre querendo, ou até precisando de mais. Assim, o feijão com arroz e ovo que enchiam a barriga perfeitamente há alguns anos atrás hoje não te apetecem mais – você quer salmão defumado e bifes suculentos. O carro de 5 anos atrás, que para qualquer propósito no ponto de vista prático está em perfeitas condições, não te presta mais e você está olhando um novo. A casa que te aconchegou e protegeu desde criança não conforma mais ao seu estilo de vida “superior.”

Mas esta insaciação não é boa para o seu crescimento e desenvolvimento pessoal? Absolutamente. Para o seu padrão de vida financeiro? Um veneno lento que te levará ao túmulo, one step at a time.

Enquanto as vacas parecem gordas e, pior, eternas, a pessoa não vê nenhum problema com a filosofia. Quais são as piores coisas que poderão acontecer com este estilo de vida?

A primeira, e mais fácil de acontecer, é as finanças não acompanharem os desejos, causando uma dívida eterna e inalcançável.

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A famosa “rat race” dos anglofônicos

A segunda, se sua vida financeira “der certo,” é seguir os passos da Kate Spade e se afogar numa vida transbordando de grana graças ao veneno do hedonismo.

Existe alguma alternativa?

O estoicismo é uma das filosofias de vida que combate a adaptação hedônica. Em suma, prega o seguinte: aprenda a apreciar o que você tem através da consideração que tudo isso pode a qualquer momento ser perdido. Desta forma, sua felicidade é lastreada no que você já possui, e você não no que você deseja.

O praticante do estoicismo não enxerga o copo meio vazio, nem meio cheio; ele simplesmente enxerga… um copo!

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Credit: SachaChua.com – ps: blog excelente!

Enxergando as coisas atuais que se possui no momento e como elas poderiam ter sido muito piores se algo tivesse dado errado ou alguma circunstância fosse diferente no passado causa o praticante a ser muito mais agradecido pela vida que possui e, conversamente, mais feliz.

Não digo que o estoicismo é a filosofia de vida perfeita, nem que é a mais apropriada para você. Na minha própria experiência, envolve realizar amadurecimento psicológico e uma disciplina intensa que muitos não estão dispostos a praticar. Mas pelo menos, neste quesito, oferece uma alternativa que não depende de consumo compulsivo e descontrolado como uma droga para receber felicidade.

Abraços!

O que significa ficar rico, afinal?

Muitas pessoas que desejam alcançar a IF não se atentam ao fato de que este objetivo, tal como qualquer outro na vida, é um objetivo quantitativo, mensurável e com prazo. Para quem lida com projetos, isto já está no sangue, mas pra quem não é familiar, aqui está um pequeno resumo do conceito:

Seus objetivos, suas metas e sonhos dificilmente irão ser cumpridos no tempo da sua vida se você não definir exatamente o que eles são e quando e como você deve atingí-los.

Não só a falta de definição prejudica você alcançar os seus sonhos, mas também te dificulta mensurar para saber se você está no caminho certo ou não. Porém, a boa notícia é que a resposta para a definição dos sonhos não é única, nem um conceito imposto sobre você. De fato, graças à natureza da matemática, você pode saber e ajustar exatamente a quantia necessária para que você atingir a tão sonhada independência financeira.

Como NÃO definir sua meta

Perguntando pra qualquer um na rua o que eles querem da vida, é muito provável que a resposta é única: “Ser rico.” Rico quanto? Rico é o quê? Precisa de quanto pra ser considerado rico? R$100,000? R$1,000,000? Basta ganhar na mega sena? Como ninguém sabe, ninguém vai ficar rico.

Sem definição sobre o quanto exatamente você precisa pra ser rico, você está cego no caminho para a riqueza. Poderá chutar um número pra baixo pra ficar “mais fácil” e se decepcionar lá na frente, ou jogar o número astronomicamente pra cima e perder a motivação por acreditar que é impossível atingí-lo em sua vida.

Pior ainda é fazer não definir um prazo para a meta. Se eu quero ficar rico? Claro! Quero ficar rico… um dia.

Que sempre é adiado…

Que nunca chega…

Que era a mesma coisa que você tinha falado dez anos atrás…

Etc. Sem uma data para planejar, o objetivo torna-se tanto inalcançável quanto uma meta na qual não há nenhuma responsabilidade da sua parte para ser alcançada, resultando duplamente num objetivo impossível.

Não vou nem entrar no mérito da necessidade de estar envolvido no processo (e não somente responsável) para garantir a melhor performance possível pois isso dá um post inteiro em si. Mas é umas entre as várias lições que o milionário MJ de Marco ensina para maximizar o seu potencial para ganhar dinheiro.

OK, então como eu estabeleço minhas metas?

A conta matemática é simples, mas pra decidir o valor final vai requerir um pequeno trabalho filosófico da sua parte. Existe um princípio bem difundido pelo mundo das finanças pessoais chamado de Regra dos 4% que é utilizado como base para estabelecer o valor a partir do qual você se encontra financeiramente independente.

Resumidamente, ela afirma o seguinte: em teoria, você pode retirar até 4% anualmente do seu portfólio de investimentos todos os anos sem que o seu portfólio diminua de valor. Na prática, existem algumas limitações a esta afirmação referente ao contexto Brasileiro que podem questionar a veracidade disso, mas no geral, os 4% são referidos como a Taxa Segura de Retirada (SWR em Inglês).

Como você aplica isso para as suas metas? Simples. Calcule os seus gastos totais ao ano e divida-os por 0.04. O número resultante é o montante de patrimônio que você, em teoria, deverá ter para que possa viver completamente coberto pelos rendimentos dos seus investimentos, sem precisar de renda alguma adicional de trabalho.

Em outras palavras, este número “x” é quanto dinheiro você precisa para se tornar independente financeiramente. É isso que eu me refiro a “ser rico.” Vejamos um exemplo na prática:

João calcula que seus gastos mensais médios de vida em sua cidade de tamanho médio é de R$4000, incluindo supermercado, aluguel, contas, entretenimento e academia, etc. Para não ter surpresas lá na frente com gastos de emergência, ele acrescenta ao seu custo total mensal de vida R$1500 como um contingente de emergências que pode ou não ser usado a qualquer hora. Quanto João precisa para se tornar independente através da TSR?

Total = (Gasto mensal + Contingente) * 12 meses / 0.04

Total = (4000 + 1500) * 12 / 0.04 = R$1,650,000

Um milhão e seiscentos e cinquenta mil reais. Este é o valor que João precisa aportar para ficar rico. Pouco? Não exatamente, mas provavelmente é muito menor do que muitos imaginavam.

Com estes R$1.65M, João teria não só os seus custos totais de vida diários cobertos pra sempre, mas com essa quantia no bolso também estaria equipado com até 1500 reais por mês para qualquer imprevisto financeiro (ou até mesmo oportunidades, como uma viagem ou novo investimento) que apareça no caminho. Nada mau, né?

Mas qual é a pegadinha?

Como nada na vida é só flores, nem a TSR te salva de tudo. Só de cara, existem duas observações sobre este processo que precisam ser clarificadas:

Demorar pra chegar lá reduz o seu poder de compra

Lembra como nas seções anteriores eu mencionei que objetivo sem prazo não vale nada? Neste caso específico, não levar o prazo em consideração é perigoso porque você vai ignorar o efeito da inflação nos seus gastos mensais.

João e seu milhão estariam prontos pra enfrentar os gastos de hoje, em 2018, mas se ele precisar de 10 anos para juntar essa quantidade toda, até lá pode ser que a inflação tenha enchido demais os custos dos produtos e serviços no qual que ele depende, ao ponto que a quantia providenciada pela TSR não seja mais suficiente.

Por exemplo, usando uma inflação de 4% ao ano como base, os mesmos R$4000 que João depende em 2018 pra viver um mês seriam equivalentes em 10 anos a:

4000 * e^(.04*10) = 5967.3

Ou seja, nem com os R$1500 orçados como emergência João poderia viver apenas de rendimentos. E isso não é nem contando com a volatilidade da economia Brasileira, já que assumimos que a taxa vai permanecer fixa a 4%. Com isso, se vê que decidir o prazo para atingir o valor orçado é importantíssimo. Atingí-lo o quanto antes é ainda mais.

Riscos inerentes ao investimento

Outra coisa é que qualquer investimento que você fizer para lhe esta quantidade diretamente vai ter um risco associado que pode não vir a te render o que você precisa para viver. Que riscos são estes? Risco de calote, de falência da instituição financeira, de falência da economia nacional, risco do rendimento cair abaixo da inflação e você perder dinheiro, etc.

Há investimentos considerados mais seguros, como o Tesouro Direto, outros com retornos maiores relacionados ao risco e a boa e velha renda variável nas ações e FIIs. Espalhar o seu patrimônio em várias formas de investimento (diversificar) é uma boa técnica adotada por investidores e deve ser considerada até mesmo após atingir o número mágico.

Uma boa idéia também é manter fontes de renda passiva independentes do seu patrimônio base, para que a renda mensal continue a ser provida independente da taxa retirada anualmente.

Então como eu começo?

Em primeiro lugar: leia. Leia livros. Leia blogs de finanças. Leia materiais oferecidos por cursos de finanças. Adquira o maior conhecimento possível para aprender a chegar no seu objetivo.

Em paralelo, comece a planejar a compactar o mais possível o seu custo de vida mensal. Pela aplicação da fórmula, você já viu que quanto menor o seu custo de vida, menor o montante necessário. Cortar gastos desnecessários ou achar alternativas mais baratas irá reduzir o objetivo em muito mais do que você imagina. Não sabe quanto gasta por mês? Comece a planejar seu orçamento mensal imediatamente anotando todos os seus gastos diários.

Bom, este post foi longo, mas deve ter coberto alguns dos conceitos básicos. Espero ter ajudado alguns dos leitores!

Esqueci de alguma coisa ou falei abobrinha? Me avise nos comentários!

Abraços!